Financování může na první pohled vypadat u různých poskytovatelů téměř stejně. Rozdíly se ale často ukážou až v podmínkách, komunikaci a možnostech změn během splácení.
Co od financování skutečně potřebujete?
Než začnete porovnávat jednotlivé nabídky, zkuste si co nejpřesněji pojmenovat vlastní situaci. Jinak se snadno stane, že budete porovnávat parametry, které pro vás vlastně nejsou důležité. Firma, která čeká tři týdny na zaplacení velké faktury, řeší úplně jiný problém než podnikatel plánující nákup výrobní technologie na několik let.
Sepište si proto několik základních bodů:
- kolik peněz skutečně potřebujete,
- na co peníze potřebujete,
- kdy je budete potřebovat,
- z jakých příjmů budete financování splácet,
- jak dlouhou splatnost váš provoz bezpečně unese,
- zda potřebujete možnost splatit závazek dříve nebo splátky v průběhu měnit.
Teprve potom hledejte konkrétní produkt. Půjčka pro podnikatele může vašim požadavkům vyhovovat, ale je důležitá její konstrukce, nastavení i podmínky pro situace, které dnes možná vůbec nečekáte.
Nejlevnější nabídka nemusí být nejvýhodnější
Při prvním porovnání většina lidí přirozeně zamíří k úroku nebo výši měsíční splátky. Není na tom nic špatného. Chyba nastává ve chvíli, kdy právě podle tohoto jediného čísla vyberete vítěze.
Nižší splátka může vzniknout jednoduše delší dobou splácení. Malý úrok zase může doprovázet poplatek za sjednání, vedení nebo změnu smlouvy. Zajímejte se proto o to, kolik vás financování bude stát od prvního do posledního dne, ne jen o údaj, který nejlépe vypadá v reklamě.
Při srovnání si vedle sebe položte například:
- celkovou částku, kterou zaplatíte,
- veškeré povinné poplatky,
- cenu předčasného splacení,
- sankce při opožděné platbě,
- podmínky případného odkladu či změny splátkového kalendáře.
Co když něco nepůjde podle plánu?
Při sjednávání úvěru bývá komunikace většinou bezproblémová. Obchodník odpovídá rychle, dokumenty přicházejí obratem a vše směřuje k podpisu. Mnohem zajímavější otázka zní: Jak bude stejná společnost komunikovat ve chvíli, kdy budete potřebovat změnit splátku, posunout termín nebo vyřešit nějakou nesrovnalost?
Tady už se jednotliví poskytovatelé mohou výrazně lišit. Zjistěte si předem, jak funguje zákaznická podpora, zda máte konkrétní kontaktní osobu a jak složitě se řeší změny smlouvy. Pokud se k podstatným informacím dostáváte obtížně už před podpisem, těžko můžete čekat, že po něm bude komunikace jednodušší.
Zavolejte nebo napište s konkrétním dotazem, jehož odpověď nenajdete na první stránce webu. Nehodnoťte jen rychlost reakce. Sledujte, zda dostanete jasnou odpověď, nebo jen obecnou obchodní formulaci. U dlouhodobějšího závazku má kvalita komunikace překvapivě velkou hodnotu.
Smlouvě byste měli rozumět i bez právnického slovníku
Nikdo rozumný nečeká, že se smlouva o financování bude číst jako detektivka. Přesto byste měli po jejím přečtení vědět, kolik platíte, kdy platíte a co se stane při běžných změnách situace. Pokud některou část nechápete, ptejte se. A klidně opakovaně.
Seriózní poskytovatel nemá důvod vás tlačit do podpisu dokumentu, kterému nerozumíte. Pozornost věnujte zejména podmínkám, které začnou platit při problému. Právě ty se při hladkém splácení snadno přehlédnou, jenže jejich skutečný význam poznáte až později.
U produktu, jako je podnikatelský úvěr, si proto před podpisem zkuste vlastními slovy odpovědět na několik otázek:
Co zaplatím navíc, když se opozdím se splátkou?
- Mohu závazek splatit dříve?
- Může poskytovatel některé podmínky změnit?
- Potřebuji ručení nebo další zajištění?
Jestli odpověď neznáte, smlouva ještě není připravená k podpisu.
Zajímejte se o to, jak poskytovatel posuzuje právě vaši firmu
Někdy se podnikatelé soustředí hlavně na to, zda financování získají. Přitom dost vypovídá už samotný proces schvalování. Poskytovatel, který se zajímá o charakter podnikání, cash flow, účel peněz a schopnost splácet, možná požaduje několik dokumentů navíc. Zároveň však dává najevo, že se pokouší pochopit skutečnou situaci firmy.
Naopak nabídka vysoké částky bez většího zájmu o vaše možnosti nemusí představovat výhodu. Schválený limit není doporučená částka. Když vám někdo nabídne dva miliony, neznamená to, že byste je měli využít, pokud pro plánovanou investici potřebujete polovinu.
Při jednání si všímejte například těchto signálů:
- Ptá se poskytovatel na účel financování a fungování firmy?
- Vysvětluje otevřeně náklady i rizika?
- Dostáváte prostor projít smlouvu bez nátlaku?
- Odpovídá na nepříjemné otázky stejně ochotně jako na ty jednoduché?
- Umí říct i to, kdy pro vás jeho nabídka nemusí být vhodná?
Dobré financování nevzniká tím, že poskytovatel za každou cenu prodá co nejvyšší částku. Vzniká tehdy, když podmínky odpovídají tomu, co skutečně potřebujete a hlavně zvládnete.
Rozhodujte se podle scénáře, který není úplně ideální
Podnikatelské plány obvykle pracují s očekávaným vývojem. Zakázka přinese určitou marži, nový stroj zvýší kapacitu, sezona přinese tržby. Při výběru financování ale udělejte ještě jednu rozvahu: Co když všechno půjde o něco hůř?
Nemusíte vytvářet katastrofický scénář, stačí počítat s běžným podnikatelským zádrhelem. Odběratel zaplatí o měsíc později, nová technologie začne vydělávat později, náklady na materiál vzrostou nebo odejde jeden větší zákazník.
Dobrá nabídka financování by měla obstát i v takovéhle situaci. Pokud vám splátka vychází pohodlně jen za předpokladu, že každý měsíc dopadne přesně podle plánu, máte velmi malý prostor pro chybu. A právě ten bývá ve firmě cennější než kosmeticky lepší parametr v nabídce.
